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Además de protegerlo financieramente, el seguro automotor es una responsabilidad social. Conducir sin seguro o la capacidad para pagar por los daños que usted ocasionó en un accidente pone a otros en un riesgo financiero.
Todos los estados excepto Nueva Hampshire exigen que el dueño del vehículo demuestre que tiene la capacidad financiera para cubrir los costos por responsabilidad civil en caso de causar un accidente y la mayoría exige que tengan dicha capacidad financiera contratando un seguro automotor. Nueva Hampshire exige que los conductores demuestren que tienen responsabilidad financiera luego de ocurrido el accidente.
Una póliza de seguro automotor contiene seis tipos principales de cobertura. Dependiendo de donde usted viva, algunas son obligatorias y otros opcionales.
El seguro automotor comprende:
- Responsabilidad por lesiones físicas
- Responsabilidad por daños a la propiedad
- Pago de los gastos médicos (MedPay) o Protección por Lesiones Personales (PIP).
- Choque.
- Cobertura contra todo riesgo.
- Cobertura contra conductor sin seguro/con seguro insuficiente (UM/UIM).
- Adicionales, por ejemplo asistencia al costado de la carretera.
Cuando la gente habla de tener “cobertura total” generalmente significa que tiene un seguro por responsabilidad civil, contra choque y contra todo riesgo.
Vamos a analizar cada tipo de cobertura y le ayudaremos a determinar si las necesita.
El seguro de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil paga por los daños que usted causó a otros. Se encuentra representado en tres números, por ejemplo: 20/40/10 que se traduce en $20,000 de cobertura por lesiones físicas por persona, $40,000 de cobertura por lesiones físicas por accidente y $10,000 de cobertura por daños a la propiedad por accidente.
Si usted causa un accidente también paga por sus gastos legales.
Cuando el accidente fue ocasionado por su culpa, excepto en los estados “sin culpa”, en donde su cobertura por Protección por Lesiones Personales (PIP) pagaría por sus lesiones, la responsabilidad por lesiones físicas pagará los gastos médicos de la otra persona y los salarios que la misma no haya percibido.
La responsabilidad civil por daños a la propiedad paga la reparación o el reemplazo de la propiedad que usted haya destruido. Eso incluye otros automóviles o propiedades, como ser los cercos.
Los estados cuentan con los límites mínimos del seguro automotor que usted debe contratar, pero desafortunadamente usted podrá considerarlos insuficientes. Si usted causa un accidente grave, rápidamente agotará sus límites y será responsable por el resto.
Si usted causó daños por el valor de $65,000 y tiene un límite de $40,000 en su seguro, será responsable por el remanente de $25,000 por los que podrá ser demandado.
El seguro de responsabilidad civil no tiene deducibles.
El seguro contra todo riesgo y contra choques
A diferencia de la responsabilidad civil por daños a la propiedad, en el caso de un accidente, la cobertura contra choques paga la reparación de su propio vehículo. El cheque del reclamo por el choque se verá reducido a la cantidad de su deducible para choques.
Se considerará la pérdida de su automóvil por daño total cuando el costo para repararlo exceda un cierto umbral del valor del vehículo, como por ejemplo el 70 por ciento. En ese momento, la compañía de seguros remolcará el automóvil a un desarmadero y le ofrecerá el valor actual en efectivo de su vehículo menos el deducible.
Para mantener bajos los costos de su prima cuando contrata una cobertura contra choques, usted puede aumentar el deducible. Cuanto más alto sea su deducible, más baja será su prima, pero recuerde que será responsable de pagar esa cantidad.
La cobertura contra todo riesgo paga por los daños ocasionados a su vehículo por razones que no sean causadas por accidentes automovilísticos. Esto incluye robo, incendio, vandalismo, desastres naturales y choques contra animales (por ejemplo chocar contra un ciervo). El daño a su parabrisas, también podrá estar cubierto por su cobertura contra todo riesgo. En algunos estados, la cobertura contra todo riesgo incluye la reparación de vidrios y su reemplazo sin un deducible, pero varía según el estado. Al momento de contratar una póliza, pregúntele a su agente acerca de los detalles.
Mientras ningún estado exige cobertura contra choques ni contra todo riesgo, su prestamista (si usted está financiando un automóvil) podrá solicitarle que contrate esta cobertura hasta que pague la totalidad de su vehículo. Luego que su automóvil esté completamente pagado, usted podrá cancelar la cobertura contra todo riesgo y contra choques, aunque podrá querer mantener la cobertura para proteger su propia inversión en el vehículo.
