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Si has estado buscando comprar seguro de vida, sabes que cuanto mejor sea tu salud, mejor será tu tarifa o prima. En ciertas ocasiones una persona puede ser considerada “no asegurable” a cualquier precio – ya sea que el aplicante tenga un historial con graves problemas médicos, se le diagnosticó una enfermedad o ejerza una profesión por la cual es considerado muy riesgoso de asegurar.
“Trabajar con un asesor de seguros es la mejor manera para determinar si eres o no asegurable”, comenta Jack Dewald, vocero de la Fundación Educativa de Seguros de Vida y Salud. “No te des por vencido. Solo porque una compañía diga que no eres asegurable no significa que lo seas universalmente.”
| ¿Eres realmente no asegurable? |
| Aún si tienes un historial de presión elevada, colesterol alto, depresión u otra enfermedad, una póliza de suscripción a un seguro de vida no está fuera de tu alcance. Muchas compañías de seguros dejan pasar algunas enfermedades, siempre que demuestres que están bajo control médico.
Si tú y tu agente acuerdan que tienes un problema de salud para solicitar un seguro de vida, el agente podrá buscar opciones a través de un especialista de “riesgo agravado”, quienes sabrán cuales son las compañías más benévolas acerca de especificas enfermedades y podrán conseguir cotizaciones que pensabas que eran imposibles. Para más información, lee como los especialistas de riesgo agravado, encuentran un seguro de vida para personas con problemas médicos. |
Si has sido relegado a la categoría “no asegurable” y necesitas estar asegurado hay maneras de que puedas obtener un seguro de vida sin tener que atravesar por el proceso de suscripción, aunque tendrás que negociarlo.
1. Usa al máximo el seguro de vida colectivo en tu trabajo
Puedes adquirir un seguro de vida colectivo hasta un cierto monto, sin importar tus problemas de salud. Algunos empleadores ofrecen un seguro de vida básico y “gratuito” (la compañía paga la prima), por una cantidad igual al salario recibido durante un año, con la opción de que si quieres mejorarlo, los gastos correrán por tu cuenta. El plan colectivo de seguro de vida de tu empleador podrá exigir que demuestres que no eres asegurable (EOI), si te quieres exceder del monto establecido. Sin embargo, mientras te mantengas por debajo del nivel EOI, el seguro colectivo es una excelente manera de garantizarles a las personas “no asegurables” un seguro de vida a tarifas de seguro colectivo.
Recuerda también, agotar las posibilidades de comprar un seguro de vida colectivo a través de los beneficios del trabajo de tu cónyuge.
Las desventajas: Los niveles de los beneficios usualmente están por debajo de tu salario y pueden no llegar a cubrir las necesidades de tus beneficiarios.
Conforme a la encuesta del “Mercado Estadounidense de seguros colectivos JHS del año 2007”, el promedio del monto asegurado para las pólizas colectivas de seguros de vida voluntarios (aquellos pagados por el empleador) vigente en el 2007 era de $74,109 y el promedio de la prima “por seguro de vida” era de $234.
Si el beneficio de tu seguro de vida colectivo es bajo y trabajas para una pequeña compañía, quizá podrás solicitarle a tu empleador que lo incremente. “A veces un empleador dispuesto a cooperar, podrá aumentar el monto del seguro de vida colectivo para acomodarlo a las necesidades de un empleado. “Una pequeña empresa quizá podrá negociar con su agente de seguros para incrementar el monto sin demostrar la asegurabilidad.”
2. Cambia tu póliza de vida colectiva a una póliza individual
El seguro de vida colectivo puede ser convertido en tu propia póliza individual permanente, sin tener que pasar por el proceso de subscripción. Tus primas son basadas solo por tu edad, esto te asegura una cobertura de por vida aun si dejas tu trabajo.
Las desventajas:Según Dewald, generalmente conviertes pólizas dólar por dólar, entonces si tu póliza colectiva de vida vale $50,000, dicho monto es el máximo disponible en la póliza convertida.”
3. Compra una póliza de seguro de vida con supervivencia que asegure a ambos cónyuges
Bajo esta póliza (también llamada segundo en morir), ambos están asegurados y el beneficio es pagado luego de la muerte de ambos. Este tipo de póliza es comúnmente usada por parejas que quieren proveer de fondos a sus herederos para ayudarles a pagar considerables impuestos estatales.
El beneficio es que un esposo “no asegurable” no tendrá problemas en ser asegurado bajo una póliza de vida con supervivencia ya que la compañía de seguros no los subscribirán de forma separada. Por ejemplo, la aseguradora de vida New York Life Insurance Co., ofrece pólizas de supervivencia que permite que un cónyuge sea “no asegurable” mientras que el otro sea menor de 80 años.
Las desventajas: Si tu esposo necesita recibir un beneficio lo antes posible, luego de que hayas fallecido, este tipo de póliza no funcionará.
La compañía Phoenix Life Insurance Co. resolvió dicho problema al incluir automáticamente una “clausula de opción de división de póliza” en pólizas de seguros de vida universal variable con supervivencia (llamada The Phoenix Edge-SVUL) y una “clausula de opción de cambio de póliza” en las pólizas Joint Edge. Estas cláusulas te permiten dividir tu póliza de vida con supervivencia en dos pólizas separadas y únicas, sin tener que demostrar si eres asegurable y sin incurrir en gastos de cancelación. Las nuevas primas se basan en la edad de los cónyuges; el importe nominal de las nuevas pólizas puede diferir, pero no puede exceder el valor base de la póliza original del seguro de vida de supervivencia.
4. Agrega una cláusula de “opción de compra de una póliza liberada para uno de los esposos” (SPPO) a una póliza permanente
Esta es una opción que puede brindarle cobertura de seguro de vida gratuito a un cónyuge no asegurable. Sería ideal que los mismos puedan esperar al pago del beneficio hasta que ambos hayan fallecido. Así es como funciona con una cláusula SPPO de New York Life Insurance Co.: Digamos que uno de los esposos “no es asegurable” debido a problemas de salud, pero su esposa obtiene una póliza de seguro de vida permanente sin una cláusula de costo SPPO. (Estas cláusulas son automáticamente incluidas por New York Life en la mayoría de sus pólizas de seguro de vida permanente.)
En el caso de que uno de los dos fallezca, el otro puede comprar, antes de 90 días, una nueva póliza liberada de seguro de vida con una prima única. La prima se basa únicamente en el género y edad del esposo a la fecha de la nueva póliza. El importe nominal puede ser igual o menor que la póliza original. El marido podría utilizar parte del beneficio para gastos funerarios y utilizar el resto para su póliza liberada.
5. Compra una póliza de emisión garantizada
Pólizas de emisión garantizada no requieren un examen médico. Cualquier persona (por debajo de una cierta edad) que conteste algunas preguntas médicas puede comprar una póliza. Probablemente te preguntarán tu estatura, peso, si fumas y preguntas básicas acerca de tu historia médica. Si respondes que sí a alguna pregunta no reunirás los requisitos para ser admitido.
Las desventajas: Hay un precio que pagar por la conveniencia de una emisión garantizada:
- Pagarás primas más elevadas que aquellos que aseguran una póliza de subscripción – tan elevadas que deberías calcular previamente si en un año determinado estarías pagando más en primas de lo que recibirán tus beneficiarios.
- Los importes nominales tienden a ser de $25,000 y por debajo (en otras palabras, lo suficiente para cubrir el funeral).
- Las aseguradoras podrán imponer requisitos de edad (por ejemplo, asegurar solo a personas entre los 50 y 85 años).
- Una póliza de emisión garantizada quizá no se hará efectiva luego de algunos años de haberla adquirido. Por ejemplo, si mueres dentro del año de haberla comprado, tus beneficiarios podrán recibir solo el reintegro de tu prima; si mueres al segundo año, podrán recibir la mitad del monto de la póliza.
Presta atención a los términos del beneficio, si estás comparando pólizas de emisión garantizada. Consulta con tu agente de seguro de vida acerca de tus posibilidades de calificar para una póliza de suscripción antes de contratar una póliza de emisión garantizada. Para más información, lee los conceptos básicos del seguro de vida de emisión garantizada.
| Prevenir que “no seas asegurables” |
 El seguro no es todo acerca de aquí mismo y ahora mismo,” dice Dewald. “Puedes protegerlos de cosas que no sabes”. “Puedes prevenir que tus hijos se conviertan en “no asegurables” cuando sean adultos.” Si estas considerando comprar un seguro de vida para tus hijos, Dewald sugiere fijarse en una claúsula con “opciones de compra garantizada” (GPO). Esto le da al niño el derecho de adquirir a cierta edad, montos de cobertura adicionales a medida que va creciendo, sin importar su salud. Deberás agregar esta claúsula al momento de contratar el seguro. |
6. Adquiere una póliza de emisión simplificada
Las pólizas de emisión simplificada requieren que contestes varias preguntas referentes a tu salud y no es necesario un examen médico. Si reúnes los requisitos, seguramente pagarás menos que con una póliza de seguro de vida de emisión garantizada, siendo importante comparar precios.
7. Contrata un seguro de vida a través de un “plan de affinity”
Ocasionalmente una asociación profesional (un plan para un sindicato o Asociación de abogados) ofrecerá a sus afiliados pólizas de emisión garantizada o simplificada.
Las desventajas: Dichas pólizas contratadas de esta manera, tendrán primas costosas y los planes de seguros de vida de affinity no se consiguen fácilmente.
8. La última opción: Seguro de vida sobre un crédito
Las pólizas de dicho seguro están a menudo disponibles cuando realizas una compra financiada por una suma elevada de dinero.
Las desventajas: “Generalmente es el peor seguro que puedas comprar”, comenta Dewald. “Tiene un precio muy elevado, pero si llegas a ese punto. . . .” Por ejemplo, si compras un auto nuevo y quieres estar seguro de que tu cónyuge pueda cancelar la deuda llegado el momento de tu fallecimiento, dicho seguro podrá satisfacer tal necesidad. Esta póliza cubre solo el balance restante de la compra. Para más información, lee los conceptos básicos acerca del seguro sobre un crédito.
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